- Разберемся в ситуации: что такое страхование кредита
- Когда вернут деньги за страховку
- До сентября 2021 года
- С 1 сентября 2021 года
- Какую сумму реально вернуть
- Порядок возврата страховых сумм
- Как написать заявление на возврат страховки
- Образец заявления на возврат
- Можно ли вернуть страховку по кредиту через суд
Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита, зависит от условий страхового договора, заключенного при его выдаче. Такая страховка — это услуга, которая ежедневно навязывается банковскими организациями при оформлении заемных капиталов. Некоторые банки совсем отказывают в кредитовании, если клиент не хочет платить за страхование. Хорошая новость: ее можно вернуть. Правда, с некоторыми оговорками.
Разберемся в ситуации: что такое страхование кредита
Знаете ли вы, что страхование выданных кредитов и займов не является обязательным условием? а это так! По действующим российским законам страхованию подлежит только имущество, которое передается банковской организации в качестве залога (статья 343 ГК РФ). Остальные предложения по страхованию кредитных денег являются дополнительными услугами банка и страховой компании.
Следовательно, клиент праве отказаться от страхования займа. Но банковские учреждения при таком раскладе попросту отказывают предоставлять заем либо устанавливают кабальные условия сотрудничества, а нам приходиться соглашаться на покупку ненужного страхового полиса.
Хорошая новость: деньги за навязанный полис можно вернуть! Сегодня расскажем, как оформить возврат страховки по кредиту при досрочном погашении.
Когда вернут деньги за страховку
До сентября 2021 года
До 1 сентября 2021 года единого ответа на вопрос, возвращается ли страховка при досрочном погашении кредит, не было: все зависело от условий страхового договора, который заключен при предоставлении кредитных средств.
На что обратить внимание? В договоре страхования в большинстве случаев прописывается пункт, что при погашении займа заранее страхователь не обязан возвращать деньги за страховой полис. Если в вашем договоре этот пункт присутствует, то требовать деньги назад бесполезно.
Ключевые условия возврата денег за страховой полис:
- Долг перед банком погашен полностью, в 100 % объеме.
- В договоре страхования отсутствует пункт о том, что страховая компания не обязана возмещать средства клиенту.
- Собраны все необходимые документы для оформления возмещения.
ИТОГО: ответ на вопрос, если вы погасили досрочно кредит, можно ли вернуть страховку, поможет договор страхования. Изучите его внимательно. При необходимости проконсультируйтесь с юристом.
С 1 сентября 2021 года
В конце 2019 года были приняты 2 закона, коренным образом поменявшие ситуацию:
По новым нормам страховая компания должна вернуть часть страховой премии заемщику, который досрочно полностью погасит потребительский кредит или заем. Для этого должны быть соблюдены 3 условия:
- заемщик выступит страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных обязательств;
- он подаст заявление о возврате;
- не произойдет страховой случай.
В течение 7 рабочих дней человеку вернут часть премии за период, когда страхование уже не действовало.
Эти нормы применяются к договорам страхования, заключенным после 1 сентября 2021 года.
ИТОГО: с 01.09.2020 неважно, что написано в договоре про возврат страховки. Ее вернут.
Какую сумму реально вернуть
Не стоит полагать, что возврат страховки при досрочном погашении кредита осуществляют в полном объеме. Это ошибочное заблуждение. Страховая компания свою часть договора выполняла, причем независимо от того, наступил страховой случай или нет. Следовательно, претендовать на полный возврат бессмысленно.
Рассчитывать получится на сумму, пропорциональную времени досрочного погашения.
Пример.
Букашка Александр Борисович получил в банке заем на сумму 2 000 000 рублей на 5 лет (60 месяцев). При заключении договора Александр Борисович уплатил за страховой полис 12 000 рублей. Заем Букашка А.Б. погасил досрочно, за 20 месяцев. Исчисляем приблизительную сумму возмещения:
- Вычисляем стоимость услуг страховой компании в месяц: 12 000 руб. / 60 месяцев = 200 рублей в месяц.
- Невостребованный период времени: 60 мес. – 20 мес. = 40 мес.
- Сумма к возврату: 40 мес. × 200 рублей = 8000 рублей.
Следовательно, Александр Борисович вправе претендовать только на 8000 рублей возврата страховой премии при погашении кредита раньше срока. Но компания-страховщик вправе истребовать оплату неустойки и прочие проценты.
Порядок возврата страховых сумм
Вернуть деньги можно двумя способами:
- Обратиться в банковскую организацию, в которой заключен договор страхования и оформлен заемный капитал.
- Направиться напрямую в ближайшее представительство страхователя — компании, которая предоставила страховой полис.
В обоих случаях придется составить заявление и подготовить пакет документов. Форма заявления о возврате страховки не унифицирована. Каждая организация вправе затребовать заявление, составленное на индивидуальном бланке компании. Форму вы получите в банке или страховой компании.
Помимо письменного заявления, потребуются следующие документы:
- Паспорт гражданина РФ.
- Кредитный договор.
- Действующий полис или договор страхования.
- Документы, подтверждающие факт оплаты долга (квитанции, чеки или справка из банковского учреждения).
- Квитанция об оплате страховой премии.
Некоторые компании требуют дополнительную информацию и документы. Исчерпывающий список стоит уточнить при обращении.
Как написать заявление на возврат страховки
На решение кредитора напрямую влияет правильность составления заявления. Если обращение составлено с ошибками или не раскрывает сути претензии, то страховщик откажет в возмещении денег. Так что важно грамотно составить претензию в страховую компанию.
Заявление о возврате страховой суммы при досрочном погашении кредита составляют в двух экземплярах. Первый останется у страхователя, а второй — у заявителя, но с отметкой о получении.
Обратите внимание на очередную уловку страховщиков. Многие компании утвердили индивидуальные бланки заявления на возврат страховки. А обращения в произвольной форме не принимают к рассмотрению. Чтобы не упустить срок подачи документов, уточните это заранее. Достаточно обратиться в фирму лично либо посмотреть на официальном сайте в интернете. Если унифицированной формы нет, необходимо учесть обязательные реквизиты для составления заявления на возврат страховки по кредиту. К таковым относят:
- Полное наименование страховой компании, в которую подается соответствующее обращение.
- Личная информация о лице, выступающем в роли заявителя. Помимо Ф.И.О., паспортных данных и места регистрации, укажите индивидуальный номер страхового полиса.
- Реквизиты договоров: страхования и на кредит, дополнительная информация о сделке. Распишите информацию детально.
- Требования о возврате с указанием суммы страховки по кредиту. Пропишите не только сумму к возмещению при досрочном погашении кредита, но и сведения о полной стоимости страховки. Допустимо приложить расчет, как приложение к заявлению.
- Ссылки на законодательные нормы, которые нарушит страхователь, если откажет в возврате страховки. Укажите статьи 167, 168, 180, 421, 422, 919, 927 ГК РФ, дайте ссылку на закон от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».
- Сведения о банковском счете заявителя, на который следует зачислить возврат страховки, и реквизиты банковской организации, в которой обслуживается счет, чтобы выплата поступила без задержек. Можно указать номер счета зарплатной карты. А вот цифры на самой карте (ее номер) для заявления не подойдут.
- Контактная информация заявителя: телефон или адрес электронной почты для связи. Допустимо указать и почтовый адрес, если желаете получить письменный ответ. Если компания откажет в возврате страховки по кредиту при досрочном погашении, письменный отказ станет одним из доказательств в суде.
Готовое заявление заявитель подписывает собственноручно. Также необходимо указать дату составления. Вместе с обращением подготовьте подтверждающие документы:
- паспорт для удостоверения личности;
- договор страхования и полис;
- договор на кредит;
- чек, подтверждающий оплату страховки;
- выписка из банка о досрочном погашении кредита;
- сведения об отсутствии долга по кредиту.
Подготовьте копии. Оригиналы документов, чеков и полиса оставьте при себе. Подают обращение лично или по почте, отправив заявку заказным письмом.
Образец заявления на возврат
|
__________________________________________ (наименование банка) __________________________________________ (адрес) От ____________________________ (Ф.И.О.) Адрес: ____________________________________ ______________________________ тел. __________ ЗАЯВЛЕНИЕ Между мной, _______________________________________(Ф.И.О.) (далее — Заемщик) и ____________________________ (далее — Банк) заключен кредитный договор № _________от ______________ на сумму ____________________ (_______________________________) со сроком возврата до ___________________, с условием уплаты процентов в размере _____________ годовых (далее — договор). Считаю, что банк, предоставляя мне финансовые услуги, нарушает требования законодательства: В заключенном договоре содержится условие, которое ущемляет установленные законом потребительские права. Согласно п. ______ договора, предоставление кредита обусловлено услугами страхования жизни и здоровья заемщика. Данное условие договора свидетельствует о нарушении пункта 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в соответствии с которым запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию граждан (главы 42, 48 Гражданского кодекса Российской Федерации). Возможность заключения (исполнения) кредитного договора не поставлена законодательством в зависимость от факта заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика. Заключение договора страхования является правом, а не обязанностью гражданина, поскольку законом не предусмотрено обязательное оформления данного вида страхования (п. 3 ст. 927, ст. 935 ГК РФ). Считаю, что условие договора, обуславливающее предоставление кредита оказанием услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика, ущемляет установленные законом потребительские права и является недействительным. Для восстановления ущемленных договором потребительских прав считаю необходимым применить последствия недействительности данных условии (части сделки). На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 167, 168, 180, 421, 422, 919, 927 ГК РФ, ТРЕБУЮ: 1. Возместить убытки, причиненные мне по договору № __________ от ________________, в размере уплаченной мной суммы за страхование жизни и здоровья заемщика по указанному кредитному договору в размере _________ руб. (____________________________) в течение 10 дней. 2. При нарушении десятидневного срока удовлетворения настоящего требования дополнительно прошу уплатить за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов от суммы убытков в соответствии с п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей». Ответ прошу направить в письменном виде по адресу __________________________________ ____________________________. В случае неисполнения вышеназванного требования в добровольном порядке оставляю за собой право:
Ф.И.О._______________ «____» __________20___г. |
Можно ли вернуть страховку по кредиту через суд
Если заемщик досрочно погасил кредит, а финансовая компания отвечает отказом, обращайтесь в суд. Решение споров в судебной инстанции допустимо, если страхователь вернул сумму частично, значительно занизив размер полагающейся выплаты.
Для судебного решения проблемы подготовьте исковое заявление и документы:
- Договоры: кредитный и страхования.
- Документальное подтверждение из банка о погашении кредита раньше срока и об отсутствии долгов перед банком.
- Расчет суммы к возмещению. Оформляется как дополнение к судебному иску.
- Копии обращения в страховую компании о возмещении страховой суммы.
- Копию ответа страхователя от отказе либо о назначении несоответствующей суммы выплаты.
- Копию обращений в Роспотребнадзор (при наличии), если заявитель решил урегулировать спор в досудебном порядке, но страхователь отказался от этого.
Составить исковое заявление можно самостоятельно либо обратиться за помощью к юристу.