Вам не дадут кредит, если отсутствует кредитная история

Кредитная история — это сводный реестр исполнения физическим лицом обязательств займам, взятым в разных финансовых организациях. Ее состояние говорит о финансовой благонадежности потенциального заемщика, а ее анализ помогает кредиторам минимизировать финансовые риски.

Что такое кредитная история (КИ)

Это своеобразное досье, содержащее всю важную информацию о заемщике, то есть субъекте КИ. Субъектом выступает как физическое, так и юридическое лицо. Ее состав определен Федеральным законом № 218-ФЗ от 30.12.2004 с последними изменениями от 3 апреля 2021 года.

Какую информацию она содержит

КИ содержит в себе три основные части и одну дополнительную.

Титульная часть содержит паспортные данные, Ф.И.О. клиента, сведения о семейном положении, образовании, количестве детей, месте работы, доходе и контактную информацию. В случае если субъектом выступает юридическое лицо, указываются полное наименование организации и все коды государственной регистрации: ЕГРН и ИНН.

Основная часть включает в себя информацию о том, в каких банках и на каких условиях заемщик получал кредиты.

Из закрытой части вы узнаете обо всех кредиторах.

В информационной части содержатся данные об отказах. Обычно такая информация клиенту не разглашается.

Как завести кредитную историю

Для этого достаточно взять потребительский кредит на небольшую сумму. После его получения слдеует строго придерживаться графика платежей и вовремя перечислять денежные средства на счет банка. Большинство банков предоставляет кредиты работающим гражданам от 21 года и пенсионерам до 69 лет.

Во многих финансовых организациях для заведения заявки на получение кредита требуется определенный список документов, но обычно достаточно паспорта.

После первого платежа по кредиту и начинает формироваться финансовая история заемщика.

Что такое бюро или БКИ

Кредитная история каждого заемщика передается и хранится в бюро кредитных историй (БКИ) только с его письменного согласия, закрепленного личной подписью. БКИ собирает, хранит и систематизирует всю информацию о заемщике, которую ему предоставляют финансовые организации. Официально оно называется бюро, но нередко мы называем его банк, ведь в нем, как в обычном банке, хранится вся информация в надежных цифровых сейфах.

Если вы хотя бы раз обращались в финансовую организацию по поводу кредита, то весьма вероятно, что ваша история находится в одном из БКИ. Их деятельность осуществляется в России на основании Федерального закона № 218-ФЗ от 30.12.2004.

Единая база кредитных историй на сегодняшний день отсутствует. В России одновременно осуществляют свою деятельность 32 БКИ.

Самыми крупными являются:

• ЗАО «Национальное кредитное бюро»;
• ЗАО «БКИ “Инфокредит”»;
• ЗАО «Поволжское БКИ»;
• ЗАО «БКИ Экспириан-Интерфакс»;
• ЗАО «Северо-Западное БКИ»;
• ООО «Объединенное БКИ»;
• ООО «Межрегиональное БКИ».

Официальный сайт БКИ (бюро кредитных историй) содержит информацию о заемщиках наиболее известных банков.

Существуют и бюро регионального уровня. В этих базах содержится информация о заемщиках того региона, в котором БКИ находятся. При необходимости они обмениваются информацией.

Взаимодействие между банками и бюро автоматизировано. Рабочая программа кредитного эксперта делает запрос в бюро и получает ответ. Такая процедура называется скорингом.

В некоторых случаях заявка отправляется на рассмотрение инспектору, который перепроверяет информацию, содержащуюся в базе или информационном банке кредитных историй, и выносит решение о предоставлении кредита или отказе.

Какую информацию предоставляет БКИ

По запросу пользователей кредитной истории или ее субъекта БКИ предоставляет отчеты. С их помощью кредиторы проверяют финансовую порядочность потенциальных заемщиков. Информация может предоставляться в суд по делу, находящемуся в его производстве. В особых случаях может быть предоставлена и закрытая часть.

Отчеты содержат сведения о субъекте кредитной истории:

• Ф.И.О. заемщика;
• его место жительства и адрес регистрации;
• данные о выданных кредитах;
• информацию о том, насколько своевременно клиент вносил платежи;
• сведения о банках, предоставивших кредиты;
• список тех, кому отчет предоставлялся.

Как узнать свою кредитную историю

Федеральный закон № 218-ФЗ предусматривает, что один раз в год любой человек имеет возможность бесплатно ознакомиться со своей кредитной историей. При выдаче кредита банк присваивает заемщику код субъекта кредитной истории, и зная его, вам проще обратиться в Центральный каталог КИ — организацию, созданную при Центробанке России. ЦККИ выдает по запросу информацию, в каком БКИ хранится ваше финансовое досье. Не зная этот код, получить искомую информацию проще всего через сайт Госуслуги:

Для этого необходимо иметь регистрацию на сайт Госуслуги, причем не проступю, а верифицированную. Это означает, что придется один раз подтвердить свою личность, придя в отделение организации-партнера Госуслуг (к ним, например, относятся отделения Ростелекома).

Далее в БКИ вы делаете запрос, в результате его обработки узнаете, какие банки вероятнее всего ответят отказом, а какие положительно. Если же вы планируете интересоваться состоянием вашего досье чаще, чем раз в год, то информация по последующим обращениям предоставляется платно.

Некоторые частные компании предлагают проверить кредитную историю посредством Интернета, осуществляя роль посредника. Специалисты таких фирм сами отправляют запрос в БКИ, предоставляя клиенту готовую информацию. Это законно.

Знать свою кредитную историю необходимо — это позволяет располагать точной информацией о том, в каких банках, когда и на каких условиях вы брали кредит, насколько хорошо вы придерживались графика платежей, и нет ли у вас задолженности перед кредиторами.

Как создать положительную КИ и почему это важно

После того как вам предоставили кредит, необходимо строго следовать графику платежей, в котором указаны рекомендуемые даты внесения денежных средств. Их следует придерживаться во избежание просрочек. За просрочки банк начисляет штраф. При систематических неплатежах велика вероятность того, что неблагополучного заемщика занесут в черный список. Тогда взять кредит будет практически невозможно.

Как исправить испорченную

Негативная история говорит о том, что клиент пропускал платежи по кредиту или не закрыл его вообще, а еще обо всех штрафах, начисленных на его просрочки банком.

Что же делать в случае, если кредитная история у вас есть, но она испорчена? У заемщика есть возможность ее исправить.

Если это ошибка

Иногда финансисты сами допускают оплошность, вовремя не сообщив в БКИ о погашенном кредите. Тогда появится неверная информация, которая станет поводом для отказа. Нередки ситуации, когда клиент делает платеж вовремя, но по причине технического сбоя денежные средства на расчетный счет поступают позже. Соответственно, возникает просрочка, которая тут же отразится на его досье. Такие ошибки получится оспорить.

При подозрении на ошибку заемщик имеет право написать обращение в бюро с просьбой произвести проверку. Ваша репутация будет восстановлена.

Если это последствия неплатежей

Если заемщик действительно пропускал платежи и получал штрафные санкции, то выход один — брать маленькие кредиты в любом банке, где их готовы ему дать, и погашать их абсолютно дисциплинированно. Даже если вы в состоянии за один раз заплатить всю сумму за новую кофеварку или пылесос, рекомендуем купить их по кредитной схеме, чтобы примерным поведением “загладить” свою вину и допущенные ранее ошибки.

Эти свежие займы с прекрасным поведением заемщика постепенно исправят его плохую репутацию в глазах банков, и жизнь наладится.

Можно ли получить кредит, если кредитная история испорчена

Если она испорчена, банки будут отвечать отказом. Иногда они предоставляют кредит заемщикам, у которых были незначительные просрочки, под более высокие проценты, увеличивая срок кредитования или запрашивая первый взнос за покупку. Неблагополучным клиентам предложат займ под большие проценты мелкие финансовые организации. Это связано с попыткой расширения клиентской базы.

Если же у заемщика есть давно неоплаченные долги или случился суд с банком, то кредит ему больше не предоставят. Такие клиенты находятся в «черном списке».

Поэтому стоит вести себя хорошо и следовать несложным правилам. Хорошо зарекомендовавшим себя заемщикам и постоянным клиентам банки часто предлагают оформить кредит на более выгодных условиях.

Нормативные документы, регулирующие работу БКИ:

• Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ;
• Федеральный закон от 31.12.2017 № 481-ФЗ;
• Указание Банка России от 01.12.2014 № 3465-У;
• Указание Банка России от 19.02.2015 № 3572-У;
• Указание Банка России от 31.08.2005 № 1610-У;
• Указание Банка России от 31.08.2005 № 1611-У;
• Указание Банка России от 31.08.2005 № 1612-У;