Реструктуризация долга по кредиту — это изменение условий его погашения. Направлена она на то, чтобы облегчить выплату образовавшейся у заемщика задолженности. Обратиться за ней можно в кредитную организацию при возникновении трудных жизненных обстоятельств для того, чтобы заранее предотвратить образование просроченной задолженности, штрафов за просрочку и, как следствие, порчу кредитной истории.
Реструктуризация долга по кредиту: что это такое
Когда человек берет кредит, он рассчитывает на то, что у него хватит в будущем денежных средств на его погашение. Но в жизни наступают и трудные обстоятельства: резко сокращаются доходы или существенно растут расходы. И тогда, чтобы избежать просрочек платежей, человек вправе реструктуризировать сумму займа.
В теории понятно: реструктурировать – означает, каким-либо образом изменить структуру. В теории, да. А на практике как это работает и что означает реструктуризация долга кредита для обычного заемщика? Это процедура, при которой банк пересматривает условия предоставления кредитных средств. Направлены они на снижение или отсрочку ежемесячного платежа.
Обратиться в банковское учреждение с просьбой об этой процедуре можно, если вы:
- потеряли работу или вам сократили зарплату;
- ушли в декрет или в отпуск по уходу за ребенком;
- утратили трудоспособность в связи с травмой или заболеванием;
- ухаживаете за тяжело больным родственником;
- вас призвали в армию.
Банк принимает во внимание и другие неблагоприятные ситуации. Там тоже люди работают 🙂
Варианты действий
На практике используются в основном два варианта, как реструктуризировать долг по кредиту:
- пролонгация кредитного договора;
- кредитные каникулы.
Пролонгация предусматривает увеличение срока, на который предоставляется заем. В результате снижается ежемесячный платеж.
Кредитные каникулы – отдельная тема. Это временное освобождение должника от платежей – и что, значит реструктуризация долга по кредиту с использованием кредитных каникул позволяет вообще ничего не выплачивать?
Конечно, нет. В этом случае банк предоставляет отсрочку платежа по займу. Заемщик на несколько месяцев освобождается от обязанности ежемесячного платежа. Но потом платит ежемесячный платеж в том же объеме, что и до кредитных каникул.
При принятии решения об обращении за реструктуризацией необходимо помнить, что из-за увеличения срока кредитования общая сумма платежей окажется в итоге больше.
Куда обратиться и какие документы нужны
Чтобы сделать реструктуризацию долга по кредиту и изменить условия кредитования, необходимо обратиться в банк, выдавший заем. Вся процедура займет три шага.
Шаг 1. Выясните, предоставляет ли банк услугу реструктуризации задолженности. Если услуга есть, прочитайте ее условия и удостоверьтесь в том, что вы им соответствуете.
Шаг 2. Обратитесь в банк с заявлением и подтверждающими документами. Заявление подается по типовой банковской форме. А пакет документов включает:
- паспорт;
- справку о доходах;
- выписку из трудовой книжки;
- документы, подтверждающие право на реструктуризацию: справка работодателя об изменении размера оплаты труда или предстоящем сокращении, справка службы занятости о постановке на учет, лист нетрудоспособности, справка об инвалидности или свидетельство о смерти.
У некоторых банков есть возможность воспользоваться услугой онлайн. Например, у Сбербанка.
Шаг 3. Получите в банке новый кредитный договор (или дополнительное соглашение к прежнему) с новым графиком платежей.
Рефинансирование задолженности по займу в других банках
Реструктуризация — не единственный способ снизить платеж по займу. Если банк, выдавший кредит, вам отказал, то обратитесь в другой, так как сделать реструктуризацию долга по кредиту вправе не только выдавший вам деньги банк, но и любой другой.
Многие кредитные учреждения сейчас предлагают услугу рефинансирования займа. Обращаться за такой услугой целесообразно, если процент за пользование заемными средствами нового банка ниже, чем у старого.
Суть процедуры рефинансирования заключается в том, что новый банк погашает вашу задолженность по займу в старом банке, а вам выдает новый кредит. Также эта процедура позволяет объединить несколько займов в один.
Пакет документов для рефинансирования аналогичен. Условия узнавайте у специалистов или на официальном сайте банковского учреждения.
