Срок давности кредита — 3 года. Это период, в течение которого банк имеет право обратиться в суд для взыскания положенных ему денег. Взаимоотношения между банковской организацией и заемщиком довольно жестко регулируются текущим законодательством, но количество судебных дел, рассматриваемых в части выдачи ссуд физлицам, не уменьшается. Большинство споров возникают в части взыскания задолженностей.
Каков он, срок исковой давности
Период времени, в течение которого банковская организация имеет право взыскать с должника числящийся за ним долг, называют срок давности по кредитной задолженности: иными словами, это определенный временной отрезок, когда банк законно требует вернуть непогашенный кредит. В 2021 году он равен 36 месяцам, то есть трем годам, эти нормы установлены статьей 196 Гражданского кодекса РФ. По истечении этого времени банк не вправе предъявлять требования по взысканию просроченных платежей по кредитным или заемным договорам, по уплате неустоек, штрафов и пеней.
На первый взгляд, проблем с исчислением периода обнаружиться не должно. На практике же возникает ряд трудностей, главная из которых — это споры, с какого момента срок давности кредита начинает считаться.
По кредитной карте
Есть ли разница между кредитом и картой и существует ли срок давности по невыплаченным кредитам по банковской карте?
Разницы нет, по кредитной карте он тоже составляет три года. Обычно в договорах на предоставление кредитной карты не указан график погашения займа, но долг возвращать нужно. И чаще всего условия возврата денежных средств оговариваются в самом договоре.
Срок исковой давности в этом случае связан с днем внесения последнего платежа заемщиком. Если в договоре не указано иное, то стандартно банк посылает уведомление с требованием погасить задолженность через 90 дней после последнего платежа. Если же не было внесено ни одного платежа после снятия денег с карты, то он начнет исчисляться со дня снятия средств.
Передача долга другой организации никак не повлияет на оставшийся до истечения период.
В отношении поручителя
Если вы подписали поручительский договор по займу, который взял ваш родственник, друг, знакомый, сослуживец, и платежи перестали поступать, то банк обратится к вам и предложит оплатить долг. Неприятная ситуация. Разберемся с вопросом для поручителя: есть ли срок давности по кредитам, если вы не заемщик, а поручитель?
Стандартно этот срок указан в самом договоре. Если же нет, то поручительство закачивается через год после прекращения действия кредитного договора. Если в течение этого времени банк не подаст в суд, то поручительство заканчивается. Срок не восстанавливают, не прерывают и не начинают отсчитывать заново.
Когда заемщик умер
Со смертью заемщика долг не исчезает, а переходит к наследникам, как и срок давности по кредиту по закону в 2021 году: для вступления в наследство законодательством предусмотрен период в 6 месяцев, на это время течение срока приостанавливает, и начисление штрафных санкций за просрочку выплат замораживается. После того как наследники вступили в наследство и получили «Свидетельство о праве собственности» от нотариуса, отсчет обнуляется и начинается отсчет новых трех лет.
При полном отказе от наследства долг перед банком аннулируется. Но частичный отказ от наследства не снимает обязанности погасить долг перед банком.
При отказе наследников вернуть заем кредитная организация вправе подать в суд иск о его возмещении с наследственного имущества.
Как его посчитать
Мнения юристов по этому поводу разделились.
Первые считают, что рассчитывать период необходимо с даты, установленной в договоре как окончание выплат по ссуде, – то есть со дня, в котором заемщик по графику обязан внести последний платеж в соответствии с графиком платежей при условии его полного и своевременного погашения. Такого мнения придерживаются в основном банковские юристы.
Другие полагают, что исчисление этого периода следует начинать с момента первого нарушения сроков внесения платежей. То есть первый день просрочки ежемесячного обязательного платежа и считают отсчетной точкой. Обычно такое мнение высказывают и представители системы правосудия: срок исковой давности начинается с момента нарушения обязательств.
И в первом, и во втором случаях при отсутствии обязательных платежей у банковского учреждения есть три года, чтобы обратиться в суд для взыскания задолженности, процентов и неустоек.
Расчет исковой давности: таблица по годам и месяцам
Со дня, когда банк узнал о просрочке платежа, срок давности по кредитным долгам и начинает отсчитываться. Чтобы узнать, когда он закончится, к этому дню надо прибавить три года.
Через месяц к сумме долга прибавляется сумма очередного платежа плюс пени за просрочку. И еще один срок давности по задолженности начинает отсчитываться со дня просрочки. В итоге по каждому платежу идет отдельный срок давности.
Наглядно отобразим это в таблице.
| Дата платежа по графику | Начало исковой давности | Когда истечет | |
|---|---|---|---|
| Дата выдачи кредита | 25.02.2018 | – | – |
| Оплачено | 25.03.2018 | – | – |
| Оплачено | 25.04.2018 | – | – |
| Оплачено | 25.05.2018 | – | – |
| Просрочка | 25.06.2018 | 26.06.2018 | 26.06.2021 |
| Просрочка | 25.07.2018 | 26.07.2018 | 26.07.2021 |
| Просрочка | 25.08.2018 | 26.08.2018 | 26.08.2021 |
| Просрочка | 25.09.2018 | 26.09.2018 | 26.09.2021 |
Когда он не применяется
Законно ли не платить? Нет, таких законных оснований нет. Если банк выдал деньги в кредит, то долг придется вернуть. И если кто-то предлагает вам помочь аннулировать кредит, не поддавайтесь. За этим нередко кроется мошенничество.
Но случается так, что закон идет навстречу должникам. Это происходит в случаях, если:
- исковая давность по кредиту истекла, и суд отказал банку в иске;
- банк списал долг как безнадежный, но это встречается очень редко;
- с коммерческим предприятием заключено соглашение, согласно которому должник оплачивает часть долга, а банк списывает остаток;
- если заключен договор страхования и наступил страховой случай, по которому остаток оплачивает страховая компания.
Особенности для коллекторов
Обычной практикой стала передача банком долга коллекторам. Но сделать это коммерческое предприятие может, только если в кредитном договоре нет прямого запрета на такие действия. В ином случае передача долга является незаконной и пожаловаться вы можете на сайте Роскомнадзора.
При этом имейте ввиду, что срок исковой давности по кредитному договору не связан с передачей данных коллекторам, он не начинает отсчитываться заново. Коммерческим организациям просто хочется быстрее вернуть деньги.
После того, как он истечет, даже коллекторы не имеют права требовать выплаты.
Правовое основание — Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ
Что показывает судебная практика
Судьи в большинстве случаев принимают сторону ответчика, то есть простого гражданина. Если нас интересует судебная практика по исковой давности по кредиту, то она показывает, что возвращать долги все равно придется. Хотя размер задолженности вправе существенно сократить по решению суда.
Банки при выявлении просрочек по платежам умышленно затягивают с уведомлением клиента о наличии проблем. Такая практика приводит к увеличению сумм штрафных санкций в пользу кредитной компании. Представители правосудия к этому относятся скептически и принимают сторону заемщика.
В то же время любое общение с сотрудниками кредитно-финансовой организации способно привести к перерасчету искового периода в пользу банка. Например, телефонный разговор с банковским специалистом или посещение офиса банка. Это «общение» важно подтверждать фактами на суде, к примеру, кредитная организация способна предоставить запись телефонного разговора. При таких обстоятельствах суд, вероятнее всего, примет сторону банка и принудит возвращать долги по полной.
Что происходит на самом деле
Многие граждане полагают, что если не возвращать долг, то срок давности пройдет, и задолженность исчезнет сама собой. Но избегая всевозможными способами общения с банковскими представителями, вы не сможете избавиться от платы по договору. Убежать от долгов вряд ли получится, особенно если у вас есть постоянное место жительства, работа и семья (то есть банку проще вас найти, не гоняясь по всей стране).
Тем более, что банк вправе продать невозвратный кредит коллекторам. Представители коллекторских агентств не церемонятся с должниками, применяя законные и незаконные методы воздействия. Платить придется независимо от того, какой срок давности по неуплаченным кредитам, то есть в любом случае.