Что лучше, ипотека или кредит, зависит в большой степени от того, есть ли у человека свободные средства на большой первый взнос на квартиру или нет. Играют роль и другие факторы: психология (не всем комфортно постоянно быть в долгу), среднесрочные планы на приобретаемую недвижимость и пр.
Определимся с понятиями
Приобретение жилья — важный этап в жизни человека. Самостоятельно купить квартиру, на собственные сбережения, сложно. Даже при высоком ежемесячном заработке. Есть два распространенных решения такой финансовой проблемы, но чтобы понять, что лучше взять: кредит или ипотеку, разберемся в терминах.
Кредит — это сумма денег, которые вам одолжил банк. С условием обязательного возврата в определенный срок с определенными процентами. У каждого банка свои условия, сроки и процентные ставки.
Ипотека — это разновидность кредита. С важным дополнением: ваше будущее жилье остается в залоге у банка, пока вы полностью ее не погасите. Ипотеку придумали специально для банковских займов под недвижимость.
Преимущества и недостатки ипотеки
Плюсы:
- Выдают в долг крупную сумму на приобретение жилья.
- Выдают на длительный срок (5-30 лет). Ежемесячные платежи ниже. Человеку комфортнее выплачивать небольшие суммы.
- Невысокие процентные ставки. Есть варианты с учетом льгот и государственных программ поддержки.
- Возможность один раз получить налоговый вычет как по основной сумме, так и по выплаченным процентам.
- Разрешают использовать материнский капитал для погашения выплат. И как первоначальный взнос тоже.
- Банк и страховая компания проверяют приобретаемое вами жилье. Можно быть уверенным в чистоте сделки.
Перечисленные плюсы не дают нам пока четкого понимания, что выгоднее брать, кредит или ипотеку, поэтому разберемся и в минусах.
Минусов немало:
- Большой пакет документов для оформления.
- Срок рассмотрения заявки — до восьми рабочих дней (больше или меньше, зависит от банка).
- Обязательно придется внести первоначальный взнос (обычно 10-30 % от стоимости жилья).
- Вы выплачиваете банку сумму больше стоимости вашего жилья в два раза и больше.
- Пока долг полностью не погашен, ваше право собственности ограничено. Например, нельзя продать, обменять, сдать в аренду, оформить в дар квартиру без одобрения банка.
- Вы обязаны оплатить страховку на квартиру, на свою жизнь и здоровье. Но если страховой случай наступит, выплаты получит банк.
- При низком доходе человека банк требует заемщика привлекать созаемщиков.
- Банк вправе не одобрить выбранную вами квартиру. На выдачу ипотеки влияет множество факторов: износ здания, особенности конструкции (откажут, если есть деревянные перекрытия кровли, газовые колонки в помещении, фундамент из горючих материалов). При незаконной перепланировке ипотеку тоже, скорее всего, не выдадут. Перепланировка должна быть официальной, зафиксированной в техпаспорте. Расположение жилья тоже имеет значение: могут не одобрить жилье в пригороде или неблагоприятном для жизни районе. Обязательно проверят подключение к коммуникациям с горячей и холодной водой, к системе отопления. Банк тщательно изучит вариант вашего жилья. Потому что оно — залог, и банк хочет знать, что он сможет успешно продать такой залог. Если это потребуется.
Для расчета выплат удобно пользоваться ипотечными калькуляторами. Они есть на сайтах банков. Например, на сайте Сбербанка:
Изменяем сроки — меняются ежемесячные выплаты и требования к доходу. Очень наглядно.
При увеличении срока снижается ежемесячный платеж. И необходимый для погашения доход. Но чем больше срок кредита, тем выше переплата за него. Тот самый минус, от которого никуда не деться.
Минусы и плюсы потребительского кредита
Сначала о плюсах:
- Жилье не находится в залоге у банка. Вы сразу можете распоряжаться им.
- Вам не требуется одобрение банка на покупку.
- Пакет документов для оформления меньше.
- Заявление рассматривается быстро.
- Страхование оформлять не обязательно. Если все-таки оформили, при страховом случае выплаты получит не банк, а вы.
- Не требуется оплачивать первоначальный взнос.
Попробуем рассчитать потребительский кредит на сайте Сбербанка.
Сразу видны минусы такого варианта:
- Маленькие сроки погашения, до пяти лет. Из-за этого высокие ежемесячные выплаты.
- Процентная ставка выше.
Кредит хорош при расширении жилплощади. Например, вы продаете квартиру и покупаете более дорогой вариант. На руках есть сумма, около 70 %, а займом вы закрываете недостающие средства. Покупаете квартиру и чувствуете себя полновластным хозяином.
Итого: потребительский кредит или ипотека — что лучше
Универсального ответа нет – многое зависит от вашей конкретной ситуации.
Если позволяют средства, проще и комфортнее оформить потребительский займ.
Если средства не позволяют, лучшим решением станет ипотека. Она хороша тем, что можно подобрать удобный срок выплаты. Такой, чтобы хватало и на погашение ипотеки, и на жизнь.
Решая для себя вопрос, что выгоднее: ипотека или потребительский кредит, изучайте предложения крупных банков. Не спешите при выборе. Рассмотрите побольше вариантов.
