- Зачем это государству
- Суть субсидирования
- Для кого введена льготная ставка
- Как оформить
- Пакет документов для ипотечного кредита
- Срок действия программы ипотечного кредитования семей с детьми
- Срок действия льготной ставки 6 %
- Банки-участники и их условия
- Какова экономия (на примере Сбербанка)
- Изменения-2020: что велел Президент
- Постепенно снизить ставки по кредитам до 9, а потом и до 8 процентов
- Решить вопрос с предоставлением ипотеки для строительства дома на своей земле
- Выделить многодетным по 450 000 рублей на погашение процентов по займу
Ипотека под 6 процентов в 2021 году – это государственная мера поддержки семей с двумя и более детьми, возможность взять ипотечный кредит на супер-льготных условиях.
У молодых семей есть возможность приобрести недвижимость на особо выгодных условиях. Это льготная ипотека – в 2021 году под 6 % она предоставляется семьям, в которых в период с 01.01.2018 по 31.12.2022 родятся вторые или последующие дети.
Зачем это государству
Государство старается всячески стимулировать рождаемость. Программа материнского капитала это доказала: две трети детей, рожденных в период ее действия, — вторые в своих семьях. Направляют маткапитал чаще всего на улучшение жилищных условий. Новому ребенку нужны дополнительные квадратные метры.
Увы, этой суммы хватает разве что на первоначальный взнос по кредиту на жилье. Но высокие ставки нередко становятся препятствием для покупки квартиры, так что льготная ставка по ипотеке в 2021 году стала реальным выходом для многих. Для решения этой проблемы 30.12.2017 Правительство РФ издало Постановление № 1711 о предоставлении субсидий гражданам, имеющим детей.
Суть субсидирования
Правительство выделяет 600 миллиардов рублей на субсидии. Средства перечисляются кредитным организациям и обществу «ДОМ.РФ». Те получают финансовую возможность устанавливать сниженные процентные ставки по ипотечным кредитам для семей с двумя и более детьми.
Таким образом, банки выдают льготные кредиты под 6 % (размер ставки зафиксирован в Постановлении), а государство компенсирует им недополученные доходы. Кредитные организации вправе как выдавать новые займы, так и рефинансировать старый кредит, если у заемщика случается пополнение.
Для кого введена льготная ставка
На такую льготную процентную ставку вправе рассчитывать гражданин РФ, у которого в период с 01.01.2018 по 31.12.2022 рождается второй или последующий ребенок. Кредитная ставка 6 процентов по ипотеке в 2021 году оформляется как на мать, так и на отца (по их выбору). Ограничений на привлечение третьих лиц нет.
Требования к заемщикам, не связанные с количеством детей, аналогичны стандартным в ипотечном кредитовании, зависят они от банка, в который обращаются родители. Доказательством права на льготную процентную ставку являются свидетельства о рождении детей (всех, включая первого).
Как оформить
Недостаточно стать матерью или отцом двоих и более детей, один из которых родился в 2021 (а точнее, после 01.01.2018). Семье перед тем, как взять ипотеку под 6 процентов, необходимо выполнить и ряд других условий:
- Выбрать объект на первичном рынке недвижимости.
- Заключить кредитный договор не ранее 01.01.2018 или дополнительное соглашение о рефинансировании — не ранее 01.08.2018.
- Взять кредит на сумму, не превышающую 6 млн руб. (для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области — 12 млн руб.). Если планируется его рефинансировать, то эти лимиты распространяются на остаток.
- Внести первоначальный взнос в размере не менее 20 % от стоимости квартиры или дома. Если речь идет о рефинансировании, то как минимум 20 % от основного долга должно быть уже выплачено.
- Застраховать жизнь и выбранный объект (от страхования отказаться нельзя).
Погашение такого льготного займа происходит аннуитетными (равными) платежами. Размер их допускается изменять в соответствии с условиями конкретного договора.
Пакет документов для ипотечного кредита
Реклама о том, что для оформления кредита вам достаточно одного паспорта, верна только в том случае, когда вы берете сравнительно небольшую сумму. С ипотекой, как разновидностью кредита, все сложнее: банк дает деньги и получает недвижимость в залог. И документов для получения ипотечных средств понадобится больше.
Есть особенность у того, как оформляется ипотека под 6 процентов в 2020: условия, в том числе полный список бумаг, составить невозможно: у каждого банка есть особенности проверки потенциальных клиентов. Но примерный перечень документов следующий:
- заявление-анкета;
- оригинал и копия всех страниц паспорта;
- копии ИНН и СНИЛС;
- копии свидетельств о браке/разводе (брачный контракт), рождении детей;
- заверенная работодателем копия трудовой книжки;
- копия трудового договора, где указаны сроки действия или дата планируемого расторжения соглашения;
- справка о доходе (2-НДФЛ) за прошлый год либо копия налоговой декларации;
- сведения об образовании;
- водительское удостоверение;
- копия военного билета (для военнообязанных граждан);
- информация о наличии счетов в банках и ценных бумаг;
- документы и их копии о владении имуществом и недвижимостью (машина, дача, земельный участок);
- если вы уже подобрали квартиру (учитывая, что это не новостройка, а объект на вторичном рынке жилья), понадобится (как минимум):
- информация о ее стоимости и характеристиках;
- сведения о нынешних владельцах;
- согласие всех собственников на продажу;
- справка о том, что объект недвижимости не находится под арестом, без иных обременений.
Чем больше справок вы принесете, тем лучше вы подтвердите свою платежеспособность и тем проще получить деньги на приобретение жилья.
Срок действия программы ипотечного кредитования семей с детьми
В указанные временные рамки (а мы сейчас говорим про 2020) семье необходимо уложиться по срокам рождения второго или последующего ребенка и заключения кредитного договора. Срок, в который действует программа ипотеки под 6 процентов, зависит от конкретных обстоятельств.
Срок действия льготной ставки 6 %
| Сколько детей родилось | Какой(-ие) по счету | Срок льготной ипотеки |
|---|---|---|
| 1 | Второй | 3 года |
| 1 | Третий или последующий | 5 лет |
| 2 и более | Второй и третий или последующие | 8 лет |
По окончании срока начинает действовать стандартная для выбранного банка процентная ставка. Ее обязательно укажут в договоре.
Банки-участники и их условия
| Банк | Подтверждение финансового состояния семьи | Ставка после льготного срока | Возраст заемщика | Стаж работы |
|---|---|---|---|---|
| Сбербанк | Нужно | 9,25 % | 21-75 лет | 6 месяцев на последнем месте и 1 год за последние 5 лет |
| ВТБ | Только при отсутствии поручителей и созаемщиков | Ключевая ставка ЦБ +2 % | ||
| ТКБ | Не требуется для рефинансирования при условии, что кредит (залог) = < 50 % | Ключевая ставка ЦБ +2 % | 21-75 лет | 3 месяца на последнем месте (12, если ИП) и 1 год общего стажа |
| Россельхозбанк | Нужно | 9,5 % | 21-65 (75) лет | 6 месяцев на последнем месте и 12 месяцев за последние 5 лет |
| Газпромбанк | Нужно | 9,5 % | 20-65 лет | 6 месяцев на последнем месте и 1 год общего стажа |
| Промсвязьбанк | Не нужно, если первоначальный взнос > 40 % | 9,25 % | 21-65 лет | 4 месяца на последнем месте (24, если ИП) и 1 год общего стажа |
| ДОМ.РФ | Не нужно, если согласны увеличить процентную ставку на 0,5 % | 9,5 % | 21-65 лет | 3 месяца на последнем месте (24, если ИП) |
Какова экономия (на примере Сбербанка)
Рассмотрим ситуацию. У Александра Букашки и его жены родился третий ребенок. Их интересует ипотека 6 процентов, условия и особенности. Все изучив, они берут в кредит двухкомнатную квартиру за 3 млн рублей. 600 000 рублей вносят как первоначальный взнос.
Согласно данным кредитного калькулятора, они за 5 лет (60 месяцев) выплатят 46 399 × 60 = 2 783 940 рублей, то есть переплатят 383 940 рублей.
А теперь посмотрим, если у семьи не ипотека 6 процентов в 2021 году, условия – общие. Выплатят они 50 405 × 60 = 3 024 300, и переплата составит 624 300 рублей.
Таким образом, выгода по условиям примера — 240 360 рублей.
Изменения-2020: что велел Президент
Выступая перед Федеральным Собранием в 2019 году, Владимир Путин первой поднял тему поддержки семей. Речь шла о мероприятиях, которые позволят повысить уровень рождаемости и возобновить естественный прирост населения, – о предоставлении финансовых льгот гражданам, воспитывающим детей.
Вот ключевые задачи, которые Президент поставил 20 февраля 2019 года в рамках своего Ежегодного послания Федеральному собранию:
Постепенно снизить ставки по кредитам до 9, а потом и до 8 процентов
Такое поручение президент давал неоднократно, но пока банкиры не готовы: говорят, что нынешняя финансовая ситуация не позволяет вводить и поддерживать такие ставки. Но некоторые руководители кредитных учреждений, например, Герман Греф из Сбербанка не исключают, что установление ставки в 8% произойдет уже совсем скоро.
Льготная ипотека под 6 процентов (условия ее выдачи) – еще одна тема, которую поднял Владимир Путин. Программа действует недолго, но ею воспользовались всего 4,5 тысячи семей, проинформировал президент. Это слишком мало, учитывая, сколько граждан с детьми взяли ипотечные кредиты и сколько еще хотят, но не готовы себе позволить. По мнению Путина, следует в корне изменить правила предоставления льготной ипотеки. В частности, сейчас банки-участники выдают средства под меньший процент всего на 3-5 лет, в то время как кредитный договор действует и 10, и 20 лет. Это и останавливает граждан: они боятся, что потом не потянут долги. Если сниженная ставка начнет действовать весь период пользования кредитными деньгами, количество семей, которые будут заинтересованы приобрести жилье, резко возрастет. По оценкам экспертов, этой программой захотят и смогут воспользоваться не менее 600 тысяч семей, чтов 130 раз больше, чем сейчас.
Предупреждая вопрос о финансировании, Путин заявил, что на реализацию его предложения в 2019 потребуется 7,6 млрд рублей, в 2020-м – 21,7 млрд рублей, в 2021-м – 30,6 млрд рублей. А затем подчеркнул, что деньги есть, правительство знает, где их взять, осталось только направить их в нужное направление.
Решить вопрос с предоставлением ипотеки для строительства дома на своей земле
По закону многодетные семьи вправе получить от государства бесплатно земельный участок. Но построить на нем дом денег нет, а ипотечные кредиты на такие цели не выдают. И Путин поручил разработать удобные и доступные программы, позволяющие пользоваться ипотекой для поддержки индивидуального жилищного строительства. И не исключено, что ипотека под 6 процентов при рождении второго или последующих детей уже в следующем году начнет оформляться и на строительство частных домов.
Выделить многодетным по 450 000 рублей на погашение процентов по займу
На руки деньги никто не получит, но сумму долга пересчитают и снизят почти на полмиллиона рублей. Такую материальную помощь из средств федерального бюджета должны получить все многодетные семьи, выплачивающие проценты по ипотечному кредиту. Меру планируется ввести задним числом – с 1 января 2019.
По мнению президента, такой «подарок» от властей позволит покрыть значительную часть долгов по ипотеке. Если сложить материнский капитал и предложенные 450 тысяч рублей, то получится, что 900 тысяч рублей из стоимости квартиры – государственные. И это существенная поддержка. Она обойдется в 2019 в 26,2 млрд рублей, в 2020-м – в 28,6 млрд рублей, в 2021-м – в 30,1 млрд рублей.
Государство не собирается претендовать на какие-то квадратные метры. Напротив, Путин предложил увеличить льготу по налогу на недвижимое имущество для многодетных семей, которую они получают в соответствии с федеральным законодательством. При наличии 3 детей семью освободят от уплаты налогов с 15 кв.м. в квартире и с 21 кв.м. в доме, если детей больше, льгота тоже больше. Соответствующие поправки в НК РФ должны быть приняты к очередному налоговому периоду.
Президент подчеркнул, что предложенный им пакет мер по поддержке семьи не исчерпывающий, и он ждет от чиновников другие решения в этой сфере. Кроме того, он потребовал навести порядок на рынке микрокредитования: разработать механизмы, защищающие заемщиков от обмана, мошенничества и вымогательств.
