Как исправить кредитную историю

Исправление кредитной истории — это процесс коррекции данных о займах и кредитах человека, которые он когда-либо брал. Это сложно, но возможно.

Федеральным законом 218-ФЗ определено, что банки и МФО (с 01.07.2014) обязаны передавать данные о заемщиках минимум в одно БКИ. Так формируется кредитная история всех займов и их погашения у человека. Испорченная история сама по себе не влияет ни на что до тех пор, пока человеку не потребовался кредит. Если в бюро кредитных историй (БКИ) содержится информация о том, что заемщик:

• имеет много незакрытых обязательств перед банками МФО;
• допускал многочисленные просрочки платежей;
• своевременно не выплатил займ;
• получал много отказов в займах,

то новый кредит с большой вероятностью человек не получит. И не важно, какую сумму и на какой срок он хочет взять в банке: ему откажут как в ипотеке, так и в кредитной карточке. Суть в том, что банкиры не хотят иметь дело с неблагонадежными заемщиками.

Но испорченная кредитная история — не приговор, как думают многие люди. В ней могут быть просто ошибки, а могут быть реальные проблемы, и при желании стоит запустить исправление кредитной истории — это сложно, но возможно.

Вот как она выглядит на примере БКИ Банка “Русский Стандарт” (раз в год ее разрешено получить на себя бесплатно).

Теперь выясним, как улучшить кредитную историю, если она испорчена: как исправить ошибки и неточности, что предпринять, чтобы компенсировать реальные просрочки.

Заемщики должны самостоятельно следить за данными в БКИ

Для того чтобы быть уверенным в том, что в данных, которые систематизируют БКИ (всего их в России 13), не содержится ошибок и негативных данных, необходимо регулярно проверять информацию, которую передают банки. Делать это необходимо заблаговременно, а не непосредственно перед тем, как подавать заявку на получение новых заемных средств. Ведь главный ответ на вопрос, как почистить кредитную историю, будет звучать так: самостоятельно и заблаговременно.

Номер бюро в государственном реестре	Полное наименование	Сокращенное наименование	Основной государственный регистрационный номер (ОГРН)	ИНН/КПП	Адрес	Почтовый адрес	Адрес сайта	Адрес электронной почты	Телефон/факс
072-00002-002	Общество с ограниченной ответственностью «Межрегиональное Бюро кредитных историй»	ООО «МБКИ»	1057200735790	7202138300/ 720301001	625048, г.Тюмень, ул. Максима Горького, д. 68, корп. 1 1/1	625048, г.Тюмень, ул. Механическая, д. 27, а/я № 134	www.mbki.ru	[email protected]	(3452) 39-02-73, (3452) 39-02-83, (3452) 39-02-31
077-00003-002	Акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй»	АО «НБКИ»	1057746710713	7703548386/ 770301001	121069, г. Москва, Скатертный переулок, д.20, стр. 1	121069, г. Москва, Скатертный переулок, д.20, стр. 1	www.nbki.ru	[email protected]	(495) 221-78-37, факс доб. 125
077-00009-002	Акционерное общество «Объединенное Кредитное Бюро»	АО «ОКБ»	1047796788819	7710561081/ 770501001	115184, г. Москва, ул. Большая Татарская, д. 9, этаж 4, помещение 51	115184, г. Москва, ул. Большая Татарская, д. 9	www.bki-okb.ru	[email protected]	(495) 665-51-73
077-00010-002	Общество с ограниченной ответственностью «Кредитное Бюро Русский Стандарт»	ООО «Кредитное Бюро Русский Стандарт»	1057747734934	7719562097/ 771901001	105318, г. Москва, Семеновская площадь, д. 7, корп. 1	105318, г. Москва, Семеновская площадь, д. 7, корп. 1	www.rs-cb.ru	[email protected]	(495) 609-64-24
078-00012-002	Общество с ограниченной ответственностью «Эквифакс Кредит Сервисиз»	ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз»	1047820008895	7813199667/ 770801001	129090, г. Москва, ул. Каланчёвская, д. 16, стр. 1	129090, г. Москва, ул. Каланчёвская, д. 16, стр. 1	www.equifax.ru	[email protected]	(495) 967-30-91/ (495) 790-73-31
078-00029-002	Общество с ограниченной ответственностью «Восточно-Европейское бюро кредитных историй»	ООО «ВЕБКИ»	1157847244576	7840036492/ 784001001	191002,г. Санкт -Петербург, ул. Рубинштейна, д. 15-17, офис 103.	191002, г. Санкт -Петербург, ул. Рубинштейна, д. 15-17, офис 103.	www.vebki.ru	[email protected]	(812) 575-84-01, (812) 575-84-02, (812) 575-84-03
077-00030-002	Общество с ограниченной ответственностью «Столичное Кредитное Бюро»	ООО «СКБ»	5077746740121	7701720592/ 772501001	115533, г. Москва, проспект Андропова, д. 22, офис 51	115162, г. Москва, ул. Шаболовка, д. 31, стр. Б, пом. № 81	www.cbch.ru	[email protected]	(800) 333-58-59
034-00033-002	Общество с ограниченной ответственностью «Межрегиональное Бюро кредитных историй «Кредо»	ООО «МБКИ «КРЕДО»	1053453013602	3436107607/ 343601001	403870, Волгоградская область, г. Камышин, 8 мкр., д. 4	403870, Волгоградская область, г. Камышин, 8 мкр., д. 4	www.kredo-kam.ru	[email protected]	(844 57) 4-23-14
084-00034-002	Общество с ограниченной ответственностью «Красноярское Бюро кредитных историй»	ООО «Красноярское БКИ»	1052461015320	2461118255/ 246601001	660049, г. Красноярск, ул. Конституции СССР, д.17, офис 183	660049, г. Красноярск, ул. Конституции СССР, д.17, офис 156	www.kr-bki.ru	[email protected]	(391) 212-12-57/ (391) 212-28-42
077-00037-002	Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное Кредитное Бюро»	ООО «СКБ»	1147746927130	7719886937/ 771901001	105318, г. Москва, Семеновская пл., д.7, корп. 1;	105318, г. Москва, Семеновская пл., д.7, корп. 1;	sc-buro.ru	[email protected]	(499) 649-98-69

Источник информации — официальный сайт Банка России

Изучим все возможные ситуации, как можно исправить кредитную историю:

Ошибочные просрочки платежей

Представим ситуацию: человек обратился в банк, чтобы оформить ипотеку. До этого у него было несколько кредитов в других банках. Все займы закрыты своевременно, поэтому заемщик уверен, что у него все в порядке. Но в ипотеке ему отказали. После того как он решил узнать причину и направил запрос в БКИ, где хранятся его данные, он увидел, что в графиках его платежей есть цифры, отмеченные красным и желтым цветами. Оказалось, что это несвоевременно внесенные платежи. Всего за несколько займов набралось около 30 таких несвоевременных дней, а это уже много. Хотя в процессе платежей задержка могла составлять всего 1-2 дня от положенного срока. Как же так получилось, и как это исправить?

Дело в том, что заемщик иногда перечислял средства неаккуратно, но таких ситуаций у него возникло всего несколько за все время. В большинстве же случаев он оплачивал по графику, но осуществлял платеж «день в день» либо делал это накануне вечером. Учтем, что период проведения и зачисления денег на счет банком длится до 3 банковских дней, в таких ситуациях деньги не были учтены своевременно. И хотя сам заемщик уверен, что оплатил все своевременно и по графику, у него возникла просрочка. Такие «технические» просрочки платежей стоит попытаться исправить. Для этого следует обратиться в банк с платежками, где стоит дата перечисления средств. По закону дата платежа, а не дата зачисления средств на счет кредитора является исполнением обязанности плательщика. Поэтому банк скорее всего согласится удалить данные о просрочках из информации в БКИ и тем самым исправить для заемщика общую картину.

Если же просрочки реальные, удалить сведения о них из общей картины и исправить историю уже не получится. Придется доказывать свою благонадежность потенциальным кредиторам другим способом. Рассмотрим, как восстановить кредитную историю в разных случаях.

Реальные просрочки платежей

Показать банкам, что вы благонадежный заемщик, получится только на деле. И чтобы убедить кредитора не обращать внимание на прошлые просрочки, надо показать добропорядочное настоящее. Самый рабочий способ, как восстановить кредитную историю, — взять один или несколько небольших кредитов (займов) и выплачивать их точно по графику на протяжении всего срока. Некоторые МФО даже предлагают специальные продукты для исправления информации по просрочкам в БКИ. Но придется запастись терпением и понимать, что в течение нескольких лет про ипотеку и крупные кредиты придется забыть.

Невозможно восстановить репутацию добропорядочного заемщика, имея непогашенную просрочку или открытое судебное разбирательство с банком. На просрочку «закроют глаза» только при условии, что она уже погашена. Да и сам кредит обязательно закрыт.

Практические советы, как исправить КИ

Самый простой путь — взять кредит или займ и вернуть его в положенный срок. Это делают несколькими способами.

Способ № 1. Оформление банковской карты

Расплачивайтесь кредиткой в магазинах, а потраченное восполняйте вовремя, желательно за 2-3 дня до рекомендованного срока. При активном использовании кредитки вы не только сможете очистить кредитную историю, но и увеличите объем заемных средств.

Если кредитки у вас пока нет, ее вам быстро оформят в любом из банков. Для удобства выплат и быстрого погашения займа стоит оформить карту с небольшим лимитом от 10 000 рублей.

Способ № 2. Потребительский кредит в банке

Потребительские кредиты на небольшие суммы помогут исправить кредитную историю — потребительские кредиты от других отличаются пониженной процентной ставкой и более выгодными условиями договора. Чтобы его одобрили, понадобятся:

• залог;
• поручитель;
• созаемщик;
• справка о доходах;
• наличие вклада;
• оформление страховки;
• зарплатный проект.

В большинстве случаев все эти условия соблюдать нет необходимости, но даже их наличие не дает 100 % гарантии в получении займа. Здесь придут на помощь небольшие финансовые организации (маленькие банки, МФО). Для увеличения количества клиентов они оказывают услуги кредитования практически каждому.

Но при использовании потребительского кредита не забывайте о своевременном внесении средств.

Способ № 3. Товары в рассрочку

Еще одним решением проблемы станет покупка товаров в рассрочку. Купить в рассрочку технику, мебель, другие товары получится в любом крупном магазине. Такой вид кредитования очень хорошо подходит для исправления кредитной истории: в этом случае товар, который вы приобретаете, станет залогом. Но желательно придерживаться правила покупать только те товары, которые вам действительно нужны. Тогда и КИ станет положительной, и у вас появятся нужные вам вещи.

После того, как вы без просрочек рассчитаетесь, ваша КИ станет хорошей.

Способ № 4. Рефинансирование

Если у вас до сих пор есть непогашенные кредиты, а вы хотите взять еще один, воспользуйтесь услугой рефинансирования. Это поможет снизить размер ежемесячных платежей.

Но здесь есть минусы. Не все банки делают рефинансирование своих кредитов. Поэтому придется поискать выгодное предложение, а это довольно сложно. И даже после того, как все документы изучены и выбран банк, он вправе отказать в рефинансировании.

Способ № 5. Обращение в суд

Иногда кредитная репутация портится не по вине гражданина. Распространенными причинами возникших ошибок бывают:

• технический сбой (например, сбой программы в терминале);
• человеческий фактор (оператор нажал не ту кнопку);
• мошенничество (мошенники получили персональные данные гражданина и оформили денежный заем).

В этом случае следует направить запрос в БКИ и предоставить доказательства своевременного погашения займа (чеки, квитанции об оплате). Если в БКИ вам откажут, обращайтесь в суд.

Способ № 6. Специальная программа от банков

В настоящее время существуют несколько программ, способствующих очищению кредитной истории граждан. Но за эти услуги придется платить.

Например, Совкомбанк представляет программу «Кредитный доктор». По ее условиям, клиент получает кредит на определенную сумму и обязуется погашать его по графику. Процентная ставка по таким кредитам довольно высокая — 33 % годовых. Да и договор необходимо прочитать очень внимательно, чтобы потом не было неприятных сюрпризов.

Вся процедура состоит из 3 этапов, каждый из которых длится от 3 до 18 месяцев. Придется строго придерживаться рекомендаций банка и следовать им, не пытаться в это время взять еще один кредит. Также минусом является невозможность досрочного погашения займа.

Незакрытые кредиты

Каждый незакрытый кредит в базе БКИ снижает шансы на получение следующего — банк опасается, сможет ли заемщик надлежащим образом исполнять обязательства, имея их множество. Поэтому перед тем, как обращаться за новым займом, стоит закрыть предыдущие и не забыть проверить, поступила ли информация об этом в БКИ. Если вас волнует, как очистить кредитную историю в общей базе от фактически погашенных, но незакрытых банками и МФО кредитов, следует обращаться не к бывшим кредиторам, а непосредственно в БКИ.

Алгоритм действий прост:

1. Собрать все документы о погашении долга вместе со справкой от кредитора, что займ погашен.
2. Написать заявление в БКИ (форму уточняйте на сайте бюро, они разные).
3. Приложить к заявке копии документов и направить в бюро по электронной или обычной почте (заказным письмом).
4. В течение 30 дней БКИ должно ответить на обращение и удалить из базы сведения о наличии открытого кредита.

В сам банк, как правило, обращаться бесполезно. Если заемщик уже рассчитался, он банкирам неинтересен, и обращение могут просто проигнорировать.

Еще один важный нюанс: закрытие кредита означает не просто погашение долга, но и полное закрытие счета. Например, если на кредитной карте нет долгов, но она продолжает действовать, информацию об этом из истории не удалят. Только закрытие кредитки и сдача ее в банк с расторжением договора приведет к получению статуса закрытого обязательства. То есть, возможно, придется еще побегать по банкам и позакрывать все открытые счета и договоры.

После того как все процедуры будут выполнены и от БКИ придет ответ, следует повторно запросить информацию и посмотреть самостоятельно, как выглядит исправленная история.