Возврат страховки по кредиту — это процедура, которая позволит законно вернуть потраченные деньги в случае оформления договора страхования при получении потребительского кредита.
Нередко банк или микрофинансовая организация при оформлении кредита настойчиво предлагает заключить договор страхования, уверяя, что при отказе от уплаты страховых услуг кредит получить клиент не сможет. Но это неправда! Страхование по кредитным договорам — это сугубо добровольное решение гражданина.
Банковские юристы пошли еще дальше: теперь условия о страховании заемного капитала вносятся прямо в кредитный договор. Иными словами, если клиент отказывается подписать его, то и денег ему не видать.
Давайте разбираться, можно ли вернуть страховку по кредиту в такой ситуации, и как это сделать по закону.
Страховки — добровольные и обязательные
В России есть всего несколько видов обязательного страхования (того, которое обусловлено законодательством):
- Пассажиров.
- Жизни и здоровья военнослужащих.
- ОСАГО.
- Гражданской ответственности авиаперевозчика.
- Гражданской ответственности владельца опасного объекта.
- Работника налоговых органов (за счет государства).
Все остальные виды — КАСКО, страхование жизни, имущества, путешествий — добровольные. Мы вправе сами решать, нужны нам эти полисы или нет.
На практике все сложнее. Предположим, человек хочет взять ипотеку, и в обязательные условия входит страхование и жизни заемщика, и ипотечной квартиры. Банк не вправе приставить к виску дуло пистолета и заставить заключить договор. Но и ипотеку не даст. И с автомобилями такая же история — КАСКО вроде бы и добровольное, но для получения кредита на машину ее делать надо. Не хочешь делать — не делай, но и машину ищи в другом месте.
Почему же банки так «бесчеловечно» поступают? Ничего личного, только бизнес: выдавая человеку займ, банк рискует: гражданин может пропасть, не выплатить долг, умереть… Для банка это потеря денег. А с наличием страхования жизни заемщика ущерб банку возместит страховая компания.
Так что приходится выбирать: либо отстаивать свое полное право на добровольность полиса, либо получить-таки желаемый займ.
| НЕЛЬЗЯ ВЕРНУТЬ – по ипотеке и КАСКО.
МОЖНО ВЕРНУТЬ — по потребительскому кредитованию. |
Когда страховку вернут? Период охлаждения
В соответствии с Указаниями Банка России № 3854-У от 20.11.2015 (в редакции от 21.08.2017) и комментариями к нему, возврат страховки по потребительскому кредиту правомерен в течение 14 календарных дней с момента подписания договора. Говоря проще, гражданин вправе отказаться от навязанных услуг в течение двух недель. Это называется периодом охлаждения.
До середины 2017 года действовал более короткий срок «охлаждения» — передумать и отказаться разрешалось только за пять дней, а позже — только через суд, где пришлось бы еще доказать, что услуга навязана.
Пример.
Жучков П.П. получает ипотеку в банке. Одно из предложений банковской организации: «оформи страхование жизни и снизь процент по ипотеке». Такую услугу Порфирий Прохорович вернуть не вправе, так как это обязательное условие получения ипотеки.
А в Сбербанке за страхование жизни процент по ипотеке снижают на 1%, следовательно, чтобы вернуть страхование по ипотечному кредиту, банку необходимо пересчитать сумму долга по повышенному проценту.
Аналогичный порядок действует и при оформлении КАСКО. А в других случаях вы вправе вернуть: страхование займа на ремонт или бытовую технику в магазине, на простой потребительский кредит в банке.
Пошаговый алгоритм возврата денег в течение 14 дней
Правила, регламенты и процедуры, как вернуть страховку по кредиту, не установлены законом (кроме срока в 14 дней, о чем мы написали чуть выше), они отличаются в разных организациях.
Мы расскажем об общих правилах, которых стоит придерживаться.
Если в процессе оформления займа вам навязали страховые услуги и с момента подписания документов не прошло еще двух недель, то действия следующие:
- Обратитесь в ближайшее территориальное отделение компании либо в отделение банка, в котором вы получали займ. Надежнее вести переговоры напрямую со страховой компанией, минуя посредников в лице банка.
- Если там, где вы живете, отсутствует представительство страховщика, а банк такое заявление не принимает, то являться в ближайшее представительство не требуется. Чтобы вернуть деньги, обратиться за возвратом придется через почту. Заявление отправьте заказным письмом, предварительно составив опись вложений. Такой способ позволит доказать факт своевременного обращения. В этом случае датой считается дата отправки письма, так что переживать за сроки доставки Почтой России не нужно.
- Компания принимает решение по полученному обращению в течение 10 дней и возвращает деньги либо сообщает о причинах отказа. При отказе от возврата денежных средств официальное уведомление станет основанием для обращения в суд, но только если гражданин не нарушил условий договора или сроков обращения.
- Как быть, если страховщик вернул не всю сумму? С момента получения заемного капитала страховые услуги начинают действовать, то есть страхователь вправе вычесть сумму за уже оказанные услуги.
Если компания отказывается идти на сотрудничество, обращайтесь в суд. Перед началом судебного процесса рекомендуем проконсультироваться у юриста, чтобы избежать непредвиденных ситуаций и реально оценить обстоятельства. Сейчас доступны бесплатные консультации в интернете на специализированных сайтах.
Кредит выплачен. Как вернуть страховку
По погашенным займам вы тоже вправе оформить возврат уплаченных средств. Но только при одном условии — если кредит вы погасили раньше срока.
Здесь действует простая математика.
Пример.
Букашка Александр оформил кредит на пять лет и оплатил страховку в сумме 100 000 рублей (по 20 000 руб. в год). Долг перед банком Александр погасил за один год. Следовательно, ему должен вернуть 80 000 рублей за услуги, которыми Букашка не воспользовался.
Следовательно, на вопрос, можно ли вернуть страховку после погашения кредита, отвечаем — можно, если он погашен досрочно.
Процедура действий, как вернуть страховку после выплаты кредита (досрочной):
- В день внесения последнего платежа по кредиту обратитесь в банк с заявлением о возврате остаточной суммы.
- Если банк откажется принять заявление, следует обращаться уже в страховую компанию.
- Если посетить офис лично не имеется возможности, отправьте заказное письмо.
Сумма возврата в таком случае напрямую зависит от условий предоставления страховых услуг, которые прописаны в договоре.
Когда законно откажут в возврате
Есть два случая, как вернуть не удастся:
- Если вы обратились позже 14 дней.
- Если страховой случай уже наступил, компания выплатила полагающуюся премию — возврат страховки по кредиту после погашения уже невозможен. Стороны выполнили обязательства: человек заплатил взнос, а компания — страховую премию при наступлении страхового случая.
Но даже в таких ситуациях отчаиваться не стоит. Потратьте немного своего времени на обращение в банк, подайте заявление и получите мотивированный ответ.
Обратите внимание, что простой устной консультацией ограничиваться не стоит. От суммы, уплаченной за страховку по кредиту, банковская компания имеет определенный процент. И по негласной политике кредиторов вам ответят, что никаких возвратов не положено. В письменном ответе же все опишут на основании правовых норм, которые не допускают ответ вроде «Нельзя и все тут».
Подготовьте специальное заявление на возврат денег и ждите на него официальный ответ банка.
Форма заявления
Хитрости банков по невозврату страховок
Никто за бесплатно работать не будет, что уж тут говорить про банки. Страхование — это один из видов заработка для них, и добровольно отказываться от прибыли банк не станет.
Без хитрости в этом деле не обойтись, вот и наживаются банкиры на простых и невнимательных гражданах. Но мы их уловки давно знаем наперечет.
Как банки навязывают страховки:
- Нет страховки — нет кредита. Это самая распространенная и злободневная уловка банковских работников. Не верьте, страхование — это один из видов дополнительных финансовых услуг в потребительском кредитовании. Оформлять его совсем не обязательно.
- Психологические атаки. Если попадается «проблемный» клиент, на помощь зовут управляющего, который рассказывает про новую политику банка, и что ваш отказ повлечет отказ в кредитовании. Повторим, что банку не выгодно отказывать в предоставлении кредита, но и терять дополнительные деньги они не хотят, поэтому будут хитрить и дальше.
Речь идет исключительно о потребительском страховании. КАСКО и жилищное кредитование — исключения.
- Москва не одобряет! Или головной офис, вышестоящее начальство, или даже Международный Валютный Фонд не разрешают кредитовать клиентов без страховки. Это очередная ступень «додавливания» клиента, хотя действует без промахов. Большинство граждан поверят управляющему банка и договор подписывают уже на этом этапе.
- В ход идут угрозы. Вы еще не подписали договор? Значит, пора и намекнуть, что вам откажут в кредитовании навсегда. А в будущем вас лишат многочисленных привилегий банка. Могут даже сказать, что начнутся проблемы с картами и счетами.
- Дальше больше. Если вы стоите на своем, то банк уведомит всех своих коллег и партнеров, что вы недобросовестный клиент. А это значит, что вам откажут и в других банковских организациях.
- Консультации специалистов. Для пущей значимости к вам на встречу вызовут юристов, экономистов, представителей службы безопасности банка и прочий персонал. Такие консультации проводят не только лично, но и по телефону.
Большинство клиентов сдаются еще на первом пункте. Особенно уязвимы пенсионеры, которым и в голову не приходит, что солидная компания обманет их.
Что же делать?
Читайте внимательно договор. Требуйте исключить пункты о страховке из текста соглашения. Если договор уже заключен, то обратитесь в банк за возвратом в течение двух недель.