Страховка КАСКО — это добровольное страхование транспортного средства, которое защищает владельца от многих рисков, связанных с эксплуатацией автомобиля. В отличие от ОСАГО (обязательное), КАСКО оформляется по желанию. В большинстве случаев.
КАСКО прочно ассоциируется у многих людей со словом «каска», то есть такая защита от опасностей и неожиданностей, которыми изобилует мир вокруг. Например, в каске не так страшно, если на голову вдруг упадет кирпич (хотя лучше без таких случаев). Так и машине не так страшно ездить или даже просто стоять на парковке, если у владельца оформлено КАСКО.
Что такое КАСКО
Если отбросить ассоциации и вернуться в реальный мир, и в нем расшифровка аббревиатуры КАСКО, как ни странно, не работает. Термин произошел от итальянского слова casco, которое переводится как борт транспортного средства:
- автомобиля;
- речного судна;
- морского судна;
- воздушного судна.
Этот вид страхования изначально распространялся на все средства транспорта, но предполагал возмещение ущерба только от повреждения или конструктивной гибели непосредственно самого транспортного средства. Ни груза, ни лиц, которые находятся внутри транспорта, ни ответственность водителя такое страхование не затрагивает. Во многих странах страхование автомобиля КАСКО называют авто-КАСКО. Но в России для удобства граждан страховщики в ответ на вопрос, как расшифровывается КАСКО, придумали неплохой компромиссный вариант: «Комплексное Автомобильное Страхование, Кроме Ответственности».
Он вполне отражает суть страховки, но не совсем правилен с точки зрения терминов. Впрочем, хоть горшком называй, лишь бы польза была. Какую же пользу приносит, а главное, сколько стоит автострахование КАСКО?
КАСКО и ОСАГО: в чем разница
Чем отличаются эти страховки друг от друга?
ОСАГО — обязательное страхование автогражданской ответственности. Главной особенностью этого вида страхования является обеспечение ответственности перед третьей стороной. То есть если вы попали в ДТП и причинили ущерб второму участнику происшествия, то страховая компания возьмет на себя обязанности по выплате ущерба пострадавшей стороне.
Выплаты по ОСАГО предусматривают возмещение ущерба пострадавшему в трех вариантах:
- на ремонт поврежденного автомобиля пострадавшего;
- возмещение урона здоровью водителя и пассажиров другой машины;
- компенсацию вреда жизни и здоровью пешеходов.
Расходы, связанные с повреждением автомобиля или причинением вреда здоровью самого владельца полиса ОСАГО, этот вид страхования не покрывает. В этих случаях страховку выплачивают страховые компании КАСКО.
Какие есть виды КАСКО
В настоящее время существуют следующие виды страхования автомобиля:
- В зависимости от списка страховых случаев, от которых защищает полис:
- полный;
- частичный.
- В зависимости от типа страховых выплат:
- агрегатный;
- неагрегатный.
Рассмотрим их подробно.
Полное КАСКО — стандартный вид страхования, которое защищает в таких ситуациях:
- угон или хищение автомобиля;
- ДТП;
- противоправные действия третьих лиц;
- столкновение с животными;
- стихийные бедствия;
- пожар;
- провал грунта;
- техногенные аварии;
- аварии на канализационных, тепловых и других сетях;
- падение посторонних предметов.
Не стоит упоминать, что стоимость такого вида полиса довольно высока.
При покупке частичного КАСКО следует указать несколько видов риска, которые будут дополнительно компенсироваться страховой компанией. Например:
- только угон;
- только ДТП;
- угон + стихийные бедствия.
Стоимость такого полиса существенно ниже. В страховых компаниях, как правило, существуют уже готовые программы страхования КАСКО, в которые входит перечень наиболее частых страховых случаев. Подробно об этих программах стоит узнать у той страховой компании, с которой заключаете договор автострахования.
Если размер страхового возмещения уменьшается после каждого обращения за получением компенсации, значит, полис предусматривает агрегатную систему выплат. Например, изначально страховая сумма составляла 500 000 рублей. При первом обращении выплачен ущерб в 57 000 рублей. При наступлении второго страхового случая максимальный размер выплат составит уже 493 000 рублей (550 000 – 57 000). И так далее.
Неагрегатные страховые выплаты не уменьшаются в течение всего периода действия страхового полиса. Например, автомобиль застрахован на 480 000 рублей. В результате крупного ДТП ущерб составил 450 000 рублей. Эти средства были выплачены автовладельцу. Через некоторое время машину угнали. Если автомобиль застрахован и от угона, то компенсация составит 480 000 рублей. Такой вид полиса довольно дорогой и обычно его оформляют, если автомобиль был куплен в кредит.
У этих видов страхования есть преимущества и недостатки. Сведем их в таблицу.
| Вид | Преимущества | Недостатки |
|---|---|---|
| Полное |
|
Высокая стоимость. |
| Частичное | Возможность приобретения полиса по более низкой цене. |
|
| Полис с агрегатной суммой |
|
|
| Полис с неагрегатной суммой |
|
Высокая стоимость страховки. |
КАСКО – обязательно или добровольно
КАСКО-страхование является для автовладельцев делом добровольным. За отсутствие такого полиса никто не наказывает. Но в некоторых ситуациях владельцу машины приходится заключать такой договор страхования практически в принудительном порядке. Если покупать автомобиль в кредит, это обычно является обязательным условием договора. Банк признает машину залоговым имуществом и хочет быть уверен, что она сохранится в целости и сохранности. Ведь такая страховка гарантирует восстановление машины в случае:
- дорожно-транспортного происшествия (ДТП) вне зависимости от того, кто является его виновником;
- повреждения стоящей на парковке или стоянке машины (а в некоторых случаях и при стоянке под домом);
- угона;
- повреждения авто из-за попадания камней, льда и т. п на дороге или стоянке;
- кражи зеркал, колес и подобных частей;
- других подобных ситуаций.
Оплатят, но не все
Из перечня кажется, что автостраховка КАСКО – идеальная защита от абсолютно любых неприятностей. Это правда только отчасти. Ведь в договоре практически всегда фигурирует такое понятие, как франшиза. Это значит, что при возникновении страхового случая страховщики будут возмещать ущерб не полностью, а за минусом оговоренной по франшизе суммы. Чем меньше франшиза, тем лучше. Но и тем дороже обойдется полис. Лучше, когда ее нет совсем, но заключение такого договора автострахования по карману далеко не всем автовладельцам.
Стоимость полиса автостраховки
Чувство защищенности — удовольствие недешевое. Этот вид страхования не является обязательным, поэтому государством КАСКО не регулируется. Страховщики устанавливают условия и тарифы на свое усмотрение. Стоимость зависит от многих факторов:
- модели и марки автомобиля;
- года его выпуска;
- пробега;
- прохождения технического обслуживания (в том числе и от вида СТО, где осуществляется ТО);
- франшизы;
- способа хранения автомобиля (гараж, охраняемая стоянка, неохраняемая парковка возле дома);
- вида и количества охранных систем, установленных на авто;
- данных владельца (возраст, водительский стаж, случаи попадания в ДТП);
- типа страховки (от каких ситуаций застраховано авто: чем их больше, тем дороже).
Если какой-либо пункт не устроит страховщиков, они могут полностью отказать в страховке. Чаще всего это происходит в отношении подержанных авто с большим пробегом старше 5 лет. Также мало шансов получить защитный полис, если на машине (новой или старой) не установлена охранная сигнализация.
Условия выплаты страховой премии при наступлении страхового случая зависят от компании-страховщика и прописываются в договоре. Это может быть как ремонт, так и выплата денежной компенсации. Договор обычно заключают на год, а оплачивают по договоренности: чаще всего одноразовым платежом, но иногда его делят на несколько частей. Стоимость полиса обычно начинается от 50 000 рублей.
Перед заключением договора необходимо изучить репутацию страховой компании и не было ли у нее отзыва лицензии. Поскольку полис стоит дорого, лучше не экономить незначительные суммы, а заключить договор с надежной организацией, которая не отказывает в выплате при возникновении страхового случая.
Как сэкономить
Несмотря на все достоинства КАСКО, у него есть один минус — цена. Всегда хочется наиболее полно обезопасить себя и автомобиль. Но не каждый готов заплатить сумму, которую насчитывают страховые компании. И вопрос: как снизить стоимость — актуальный практически для всех автовладельцев.
Для уменьшения стоимости есть несколько вариантов:
- Приобрести полис КАСКО и ОСАГО у одного страховщика. Страховые компании часто делают скидки для таких покупателей.
- Приобрести частичную страховку. Например, только ущерб или только угон.
- Продуманно вписывать в страховой полис лиц, допущенных к вождению автомобиля. Чем больше стаж вождения и меньше аварий, тем больше вы выиграете.
- Рассмотреть вариант страховки с франшизой. Но все подробности такой страховки предварительно узнайте у страховой компании. Не забывайте, что франшиза — это та часть убытков, которые компания не выплатит.
- Компенсация расходов при наступлении страхового случая может быть в денежном виде. Страховые компании всегда применяют повышающие коэффициенты на ремонт в сервисе.
- Некоторые страховщики снижают цену при единовременной оплате.
Вот, в принципе, и все о страховании КАСКО, что нужно знать каждому автовладельцу. Только вот еще один комментарий напоследок: в отличие от полиса ОСАГО оформить КАСКО в электронном формате нельзя. Онлайн получится только заказать полис, но иметь его необходимо в бумажном варианте.