Может ли пенсионер взять ипотеку на жилье

Можно ли взять ипотеку пенсионеру? Можно, и для таких получателей есть привилегии: пониженная ставка, льготные условия для военных, обратная ипотека, даже кредит на жилье без первого взноса.

Одним из препятствий к получению кредита под залог недвижимости является возраст. Обычно в условиях строго прописывают, что на момент погашения задолженности по ипотеке заемщик должен быть не старше 60 лет (для мужчин) или 55 лет (для женщин). Появляются сомнения, может ли пенсионер взять ипотеку на жилье, дадут ли ему такой долгосрочный кредит на жилплощадь? Попробуем в этом разобраться.

Возраст — не помеха

Молодость — еще не залог платежеспособности. Да, в молодости мы более активно и импульсивно приобретаем вещи, часто по принципу “хватай и беги”, и это относится, в том числе, и к кредитованию. Но с возрастом становимся более разборчивыми, и пенсионеры тратят деньги с умом. Некоторые банки в этом убедились и сдвинули возрастные пределы для выдачи жилищного кредита. Но свою возможность расплачиваться по обязательствам следует подтвердить:

• дополнительным доходом;
• наличием иной недвижимости, подходящей в качестве залога;
• привлечением обеспеченных созаемщиков или поручителей;
• чистой кредитной историей.

ВАЖНО! Единственный нюанс — кредитные средства пенсионеру банк предоставит на относительно короткий срок. Максимальный предел обычно 10 лет.

Для пенсионеров из числа бывших военнослужащих программа «Военная ипотека» на возраст не распространяется. Но если учесть, что на заслуженный отдых они выходят гораздо раньше гражданских, то получить стандартный кредит под залог недвижимости им проще. А если учесть, что государство активно поддерживает военных после того, как они становятся пенсионерами, у банков остается меньше сомнений в их платежеспособности.

Могут ли брать ипотеку безработные

Казалось бы, нетрудоустроенным гражданам и пенсионерам на кредиты рассчитывать не приходится. Но такая категория граждан — даже неработающие — находится в преимущественном положении в этом плане:

• у них есть стабильный доход — пенсия;
• у них нет иждивенцев;
• они могли нажить имущество, которое получится оставить в залог;
• у них бывают дополнительные доходы (дивиденды или проценты, арендные поступления);
• они более ответственно относятся к обязательным платежам;
• взрослые дети — гаранты погашения обязательств у неработающих пожилых родителей.

Чем больше первоначальный взнос, тем менее строгие требования к трудоустройству предъявляют банки, но на вопрос, дают ли ипотеку неработающим пенсионерам без первоначального взноса, они часто отвечают отрицательно.

Какие документы собрать для банка

Пакет документов в этом случае расширенный. У потенциального заемщика, перешагнувшего черту пенсионного возраста, попросят:

• паспорт;
• справку из ПФР;
• справку 2-НДФЛ (если трудоустроен);
• справку о составе семьи и документы, подтверждающие родство;
• документы, подтверждающие дополнительный доход (договор аренды, акции, облигации);
• свидетельства права собственности на закладываемое имущество;
• документы созаемщиков.

Часто задаваемый вопрос — может ли быть созаемщиком по ипотеке пенсионер? Если он вправе оформить кредит на себя единолично, то вместе с кем-то из близких тем более.

Условия крупных банков по кредитованию

Банк	Предельный возраст	Дополнительные условия
Сбербанк	75 лет	С подтверждением доходов.
	65 лет	Если доходы не подтверждаются.
РоссельхозБанк	75 лет	Если к середине срока кредитования заемщику менее 65 лет и при наличии созаемщика.
	65 лет	Если срок возврата наступит раньше, чем заемщику исполнится 65 лет.
ТрансКапиталБанк	75 лет	Если на момент оформления человеку более 65 лет, обязательно страхование жизни и здоровья.
Возрождение	70 лет	К моменту полного погашения.

Обратная ипотека для пенсионеров

Есть для пенсионеров нестандартный вариант: полная противоположность ипотечному кредиту. Работает это так: человеку дают пожизненные выплаты при условии, что он завещает свое жилье банку. Когда заемщик умирает, квартира или дом переходит компании, и та продает ее. Затем сумму выданных денег вместе с процентами организация забирает себе, а то, что осталось, направляет наследникам кредитора.

Такой кредит допускается закрыть досрочно по желанию кредитора. Но в этом случае придется вернуть все взносы, которые ему были начислены, плюс проценты. Сделать это вправе и родственники должника.

По сути, это ипотека наоборот: банк дает деньги, а пенсионер банку оставляет квартиру. Такая схема дает возможность жить на приличном уровне даже неработающему человеку, у которого в собственности жилье. Это намного удобнее, чем просто продать его. Нет риска попасть к мошенникам, продешевить или затянуть продажу и все это время нищенствовать.

Ипотека для военных пенсионеров

А что насчет ипотеки для тех, кто был военным и уже отправился на заслуженный отдых? Ответ таков: военным пенсионерам не только проще дают кредиты, но им еще и положена господдержка, которая направляется на погашение платежей. Это закреплено в целевой программе. Полученный по ней доход направляется только на погашение целевого жилищного кредиты. Обратите внимание: такой кредит дает Сбербанк, а в остальных банках следует узнать дополнительно про льготные условия для бывших военных.

Всем ли военным положены льготы? Нет, для этого стаж службы должен перевалить за 10 лет. Если он хотя бы на год меньше, на послабление можно не рассчитывать. У военных есть возможность пользоваться накопительными средствами, которые находились на личном счете в рамках жилищного обеспечения военнослужащих.

Схема покупки жилья в кредит

Пошаговый алгоритм таков:

1. Нужно подготовить все необходимые бумаги, о которых мы уже рассказали выше.
2. Удостовериться, хватит ли денег на первоначальный взнос. Без него редко кому одобряют целевые кредиты на приобретение жилья. Он составляет не менее 15 % от цены готовой квартиры, но не больше 85 %.
3. Привлечь созаемщика. Это повысит шанс получения ссуды.
4. Дальнейшие действия такие же, как у всех, кто берет ипотеку. В банк подают документы, проходят собеседование с работником кредитной организации, а потом ждут решения. Его принимают в течение нескольких дней.
5. Если заявку одобрят, придется прийти в банк снова и подписать бумаги. Это договор кредитования и соглашение о залоге.

Справедливости ради отметим, что ипотека для пенсионеров без первоначального взноса все же возможна. Если заемщик готов дать в залог имеющуюся недвижимость по указанной банком ставке, ему доступна такая услуга, даже если он пенсионер.

Может ли пенсионер стать созаемщиком

Созаемщиками становятся, как правило, родные того, кто берет кредит. Часто случается так, что потенциальный заемщик уже на пенсии. Что же делать, предоставляется ли такая возможность? Отвечаем: созаемщиком нельзя стать человеку старше 60 лет. А если человек моложе, то ему дадут такую возможность.

Кстати, созаемщики не только несут ответственность по ипотеке наравне с тем, кто ее взял, несмотря на возраст. Они еще и вправе претендовать на долю в купленном при их участии жилье.

Условия ипотеки в Сбербанке России в 2021 году

Сбербанк – крупнейший банк страны. Рассмотрим актуальные условия его ипотечных программ для разных категорий заемщиков.

Базовые условия в Сбербанке

Минимальная сумма ипотечного кредита	300 000 рублей
Максимальная сумма	85% стоимости кредитуемого жилья
Срок	до 30 лет
Обеспечение	Залог кредитуемого жилья
Ставка кредита	12.7%
Возраст заемщика	21-75 лет (на момент погашения кредита)

Это базовые условия для тех, у кого нет никаких прав на льготы и скидки (по условиям Сбербанка).

Как снизить процент в Сбербанке

Банк предоставляет сниженную ставку в нескольких случаях:

1. Если пенсионер еще работает и у него есть зарплатная карта Сбербанка, ставка снижается на 0,3%.
2. Если вы покупаете квартиру на сайте ДомКлик, ставка снижается еще на 0,3%.
3. Если вы оформляете обязательное для ипотеки страхование жизни в страховой компании Сбербанка, ставка снижается еще на 1%.
4. Если вы пользуетесь услугой электронной регистрации права собственности на приобретаемое жилье (с помощью Сбербанка, конечно), то это еще минус 0,1%.
5. Если кредит берет семья (муж и жена либо одинокий родитель), в которой одному супругу еще нет 35 лет, то ставка снижается еще на 0,5%.

Посчитаем, что если использовать все эти возможности, то процент уменьшится с 12,7 до 10,2. Это существенное финансовое послабление для любого из нас.

Специальные программы Сбербанка

Главный банк страны участвует в государственных программах по предоставлению ипотечных кредитов:

1. .Военная ипотека
2. Льготная поддержка по приобретению жилья для семей с детьми (6%).